Страхование вкладов — это обязанность государства, которая гарантирует сохранность сбережений граждан. Механизм страхования призван сохранить накопления и передать их вкладчику вне зависимости от текущего состояния банка. Сейчас система страхования вкладов (ССВ) активно работает более чем в ста государствах. В России она также получила широкое распространение, при этом вклады физических лиц защищены на государственном уровне.
Что такое система страхования вкладов
В нашей стране о сохранении вкладов задумались лишь в 2004 году, когда девальвации 90-х обесценили вложения 70% населения. Базой для введения механизма страхования стал Закон «О страховании вкладов физических лиц…». Введение нового положения преследовало несколько целей:
- обеспечить сохранность вложений физических лиц;
- обязать банки уплачивать взносы в фонды страхования вкладов;
- следить за формированием страховочного фонда и управлять его активами.
Участие в системе страхования вкладов — обязательное условие существования любого банка. Без взносов банковское учреждение не сможет работать с вкладами от населения.
Система страхования вкладов в России уже доказала свою эффективность в 2008 году, когда вкладчики «Эконацбанка», банков «Сочи» и «Сибконтакт» вернули свои сбережения при полном банкротстве этих финансовых учреждений. В том же 2008 году правительство приняло поправки, увеличивающие сумму возмещения до 700 тыс. руб. Сейчас система страхования вкладов физических лиц гарантирует возмещение до 1,4 млн руб., а в отдельных случаях — и выше. Как можно видеть, система страхования банковских вкладов — разумное новшество, призванное сохранить стабильность финансовой системы и доверие к банкам в целом.
Интересно! Государственное регулирование цен
Как застраховать вклад
Отдельная процедура страхования вкладов не предусмотрена. Все вложения, размещенные в лицензированных банках, автоматически попадают в программу ССВ и в случае потери банком своей платежеспособности автоматически компенсируют потерю денег вкладчику.
Система страхования вкладов в банках не предусматривает отдельного взимания страхового взноса с каждого вкладчика. Взносы перечисляет сам банк и попадают они в фонды, которыми распоряжается агентство по страхованию вкладов (АСВ). Максимальная сумма выплат в 2022 году — 1,4 млн руб., но на заседании Думы 1.03.2022 был внесен законопроект, разрешающий выплаты до 3 млн руб. Пока голосование по нему отложено, но в целом планируется увеличение размера стандартного возмещения.
[expert_review params=»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»]
Следует знать, что в систему страхования вкладов не попадают определенные виды вложений. Какие вклады не компенсируются:
- размещенные в зарубежных филиалах российских банков;
- сберегательные сертификаты;
- электронные кошельки;
- средства на залоговых счетах;
- обезличенные металлические счета и некоторые другие.
Интересно! Пособие по безработице в 2022
Система страхования вкладов возвращает лишь основную сумму, вложенную вкладчиком — проценты не возмещаются.
Механизм страхования вкладов
Чтобы понять, как работает механизм страхования вкладов, давайте рассмотрим пример с вкладчиком, который недавно получил деньги за продажу недвижимости. Чтобы не растратить сумму, он решил вложить деньги в банк.
За вложенные деньги сам банк регулярно перечисляет взносы в АСВ, поэтому сбережения клиента защищены уже со дня открытия депозита. При этом вкладчика не должно волновать, будет ли в дальнейшем иметь его банк лицензию, — о его депозите позаботится АСВ.
При наступлении страхового случая запускается механизм начисления страховых выплат. Для этого Агентство:
- назначает банки-агенты, которые будут возвращать депозиты вкладчикам;
- принимает от вкладчика заявление о возврате средств;
- перечисляет деньги вкладчика на новый расчетный счет или возвращает их наличными в кассе банка-агента.
С момента возникновения страхового случая до первых выплат обычно проходит не больше 14 дней.
Интересно! Как вывести деньги с Binance
Размер компенсации по страхованию вкладов
Размеры компенсационных выплат регулирует ст. 11 ФЗ № 177 «Закон о страховании вкладов…» от 2003 г. В статье указано, что при наступлении страхового случая вкладчику выплачивается 100% сумма вложений, но не более 1,4 млн руб. Эта сумма касается вложения в один банк. То есть, если у одного физлица было несколько вкладов в одном банке, который обанкротился, максимальная сумма выплаты составит 1,4 млн руб. Если вкладов было два и размещались они в двух банках, потерявших лицензии, то компенсироваться будут оба вклада, а сумма выплаты удвоится и составит 2,8 млн руб. Поэтому банкиры советуют: чтобы гарантированно вернуть крупную сумму вклада, разбейте ее на доли до 1,4 млн руб.
Максимальная сумма возмещения может быть увеличена, если выплата поступала:
- от получения наследства и деньги были зачислены в безналичной форме;
- продажи недвижимости;
- получения возмещений, связанных с решениями суда;
- всех видов социальных выплат и пособий;
- государственного гранта на развитие частного бизнеса или ведения научной деятельности.
Если вложение было сделано на деньги, полученные из перечисленных источников, к заявлению следует приложить документы, подтверждающие источник получения суммы.
Интересно! Параллельный импорт в России в 2022 году — плюсы и минусы
Повышенное возмещение также можно получить для денег, предназначенных для покупки недвижимости — такие счета называют эскроу. Для получения страховой выплаты по таким вложениям следует также иметь на руках документы, подтверждающие цель накоплений.
Иногда вкладчик может получить сумму меньше внесённого депозита. К примеру, если вклад был в размере 1,4 млн руб., но у вкладчика имелся кредит в данном банке, из суммы страховой выплаты сначала погашается сам кредит и соответствующие проценты, а вкладчику передается уже остаток страховой компенсации.
Как узнать, застрахован ли вклад
Государственная система страхования вкладов работает в каждом действующем банке. Убедиться, что вклады имеют надежную защиту в виде страхования, можно двумя способами:
- Спросить документы в самом банке. Каждое финансовое учреждение, принимающее вклады от физических лиц, имеет статус участника ССВ.
- Проверить данные банка на сайте АСВ. Эта открытая информация, она регулярно обновляется. В перечне присутствуют все российские банки, делающие взносы по ССВ.
Система страхования вкладов России работает, что подтверждено кризисами 2008 года. Страховщиками не могут быть произвольные компании — все вклады защищаются на государственном уровне агентством по страхованию вкладов (АСВ). Максимальная компенсация для физических лиц сегодня составляет 1,4 млн руб., но эта сумма может быть увеличена, если вклад попадает под одну из категорий, защищаемых государством.
