Те, кто по роду своей деятельности тесно работает с банками или кто только начинает изучать особенности работы финансового сектора, сталкиваются с понятием «овердрафт». При этом рядовому пользователю банковских услуг будет не совсем ясно, как работает этот продукт и почему ею могут воспользоваться лишь некоторые клиенты банка. Поэтому рассмотрим, что такое овердрафт, кому будет нужна данная услуга, как ею пользоваться.
Что означает овердрафт
Само понятие «овердрафт» переводится с английского как «перерасход». Первое официальное упоминание об этом связано с именем старейшего банка Royal Bank of Scotland, который в 1728 году выдал некоему Хогу разрешение взять 1 тыс. фунтов стерлингов, хотя у этого клиента данной суммы на счету не было.
Сейчас овердрафтом называется кредит, который выдается клиентам в определенном размере и на короткий временной период. Владельцы банковских счетов, оговорившие услугу овердрафта, могут не заботиться о незначительном превышении расходов — банк покроет эту разницу и оплатит все поступившие счета.
Виды овердрафта
Российские банки могут предложить своим клиентам такие виды овердрафта:
- классический;
- зарплатный;
- авансовый;
- технический;
- под инкассацию.
Рассмотрим каждую из этих услуг подробнее.
Классический овердрафт представляет собой краткосрочный кредит в пределах оговоренной суммы. Используется для компенсации неучтенных затрат. То есть банк, получая платежные поручения от клиента, видя недостаток средств на счете, не останавливает платеж, а оплачивает его, используя овердрафт. Лимит по данной услуге, как правило, равен половине месячного оборота клиента. Классический овердрафт не является бесплатным — за использование привлеченных средств банк взимает с клиента сумму задолженности вместе с процентами.
Интересно! Самые перспективные криптовалюты 2022 — преимущества и недостатки
Клиентам с хорошей кредитной историей овердрафт может предоставляться на льготных условиях.
Зарплатный овердрафт — еще один вид краткосрочного займа. Он выдается постоянным клиентам банка, которые обслуживаются в нем и получают заработную плату. Мини-кредит по зарплатной карте обычно невелик — до четверти суммы регулярных поступлений. При перечислении зарплаты сумма использованных по овердрафту средств снимается автоматически. Дополнительно с клиента удерживается оплата за данную услугу — до 15% годовых, начисляемых на сумму использованных средств.
Авансовый овердрафт — предлагается тем предприятиям и организациям, которые банк хочет видеть своими клиентами. Сумма средств, предоставленных банком, зависит от величины регулярных денежных поступлений. Лимит средств в данном случае будет зависеть от того, насколько активно работало предприятие в предыдущем квартале.
Технический овердрафт возникает при превышении суммы выплат над остатком на счете. Такая ситуация не регламентирована договором между банком и клиентом и возникает из-за особенностей обслуживания расчетных операций за рубежом. Оплату за несанкционированное превышение лимита вместе с процентами банк снимет автоматически. Как правило, проценты за такую операцию гораздо выше, чем при обычном кредите.
Избежать технического овердрафта можно, обговорив данный момент при получении карты и настройке платежей.
Овердрафт под инкассацию предоставляется предприятиям и ИП, у которых большую часть оборота формирует поступление наличных средств. Лимит, отведенный банком, может составлять до половины вносимой за месяц суммы.
Перечень документов для получения овердрафта
Чтобы получить овердрафт, следует обговорить данный момент с банком и уточнить, в каком объеме и на каких условиях будут предоставлены дополнительные денежные средства. Данная услуга предоставляется и организациям, и частным лицам, ведущим предпринимательскую деятельность.
Интересно! Новый МРОТ с 1 июня 2022 года — изменения
Банки предоставляют данную услугу на приблизительно равных условиях. К примеру, в Сбербанке документы для получения овердрафта по предприятию будут следующими:
- заявление на подключение;
- заполненная анкета с указанием наиболее существенных особенностей вашего предприятия — здесь указываются реквизиты организации, срок ведения бизнеса, желаемая сумма лимита;
- документы на имущество, которое может служить дополнительным обеспечением по услуге.
Новым клиентам банков предоставляются авансовые овердрафты с коротким сроком непрерывной ссудной задолженности. Постоянные клиенты могут заказать классический овердрафт с повышенной суммой кредитования на срок до трех месяцев.
Частные лица получат услугу автоматически, если они являются зарплатными клиентами банка. В таком случае при оформлении договора обслуживания сотрудника уведомляют о лимите перерасхода. Когда сотрудник теряет работу, овердрафт аннулируется.
Отличие овердрафта от кредита
Существует три принципиально важных отличия овердрафта от кредита:
- Лимит по овердрафту устанавливает банк, вне зависимости от желаний клиента.
- Деньги за обслуживание по данной услуге списываются с любых поступлений на счета клиента автоматически. Обязательный платеж по услуге является для банка важнее списание денег за долги по стандартным кредитам.
- Овердрафт распространяется не на все платежи, его нельзя тратить произвольно.
Третий пункт стоит того, чтобы раскрыть его подробнее.
В отличие от стандартных банковских кредитов, банк разрешает использовать овердрафт для оплаты небольшого числа услуг. Так, при помощи этой опции можно:
- приобрести оборудование или оплатить доставку товара, когда не хватает собственных средств;
- оплачивать регулярные платежи: аренду помещений или коммуналку;
- выплачивать зарплаты и командировочные сотрудникам.
Интересно! Программа Сельская ипотека 2022 года
Деньгами, которые имеются на овердрафтном счете, не разрешается:
- погашать задолженности по кредитам;
- снимать наличные средства;
- приобретать ценные бумаги;
- размещать на депозит;
- оплачивать участие в аукционах, тендерах, торгах.
Овердрафтом нельзя погашать налоговые штрафы или судебные издержки.
Преимущества и недостатки овердрафта
К несомненным преимуществам данного вида банковского продукта можно отнести:
[expert_review params=»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»]
Интересно! Как снизить процентную ставку по кредиту
К недостаткам овердрафта безусловно относится:
[expert_review params=»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»]
Данная услуга подойдет тем, кто ведет операции со всеми своими поступлениями и критично зависит от поставок товаров. В таком случае услуга овердрафта безусловно спасет ваш бизнес и принесет ощутимую прибыль. Тем, кто имеет нерегулярные доходы, лучше будет оформить услугу банковского кредита. Условия ссуды там более выгодные, к тому же кредиты действительно можно тратить на все, что угодно, в отличие от овердрафта.
