По состоянию на январь 2022 года каждый второй россиянин имеет или имел хотя бы один кредит. Поскольку платить по обязательствам нужно, но сложно, многие задумались о том, как снизить процент по кредиту, есть ли программы, позволяющие это сделать, и что государство делает, чтобы понизить налоговое бремя для своих граждан.
Что такое процентная ставка
Каждый банк является коммерческой организацией, цель которой — получение прибыли от реализации товаров и услуг. Основным товаром для банка являются деньги, а в перечне предоставляемых услуг обязательно имеются кредиты. Плата за пользование такими деньгами и является «кредитным процентом». То есть это та сумма, которую клиент обязан заплатить банку за пользование его денежными средствами.
Процентные ставки всегда привязаны к определенному периоду. Они могут начисляться за месяц или за год пользования заемными деньгами.
Как формируется процентная ставка
Помимо получения прибыли, банк обязан и сам платить массу платежей: налоги, зарплаты сотрудникам, арендные платежи и прочее. Все это затраты, сопутствующие получению прибыли. Чтобы перекрыть их и не оказаться в минусе, банк выдает деньги в виде кредитов на определенных условиях, которые в совокупности и определяют размер процентной ставки.
Интересно! Самые перспективные криптовалюты 2022 — преимущества и недостатки
Помимо внутренних программ банка, на размер процентной ставки влияют:
- состояние кредитного рынка;
- количество финансовых организаций, предлагающих кредитные продукты;
- политика Центробанка;
- благосостояние и потребности граждан.
Коротко пройдемся по внешним факторам, определяющим процент по кредиту:
- Состояние финансового рынка — чем больше денег у банков, тем больше кредитных программ они могут предоставить. Снижаются требования к заемщику, увеличивается число долгосрочных проектов: ипотеки, покупка земельных участков или дорогостоящих авто и прочее.
- Количество банков на рынке — чем их больше, тем сложнее конкуренция за платежеспособного заемщика, тем более привлекательными будут выглядеть предложения кредитования.
- Политика Центробанка в отношении частных финансовых организаций играет немаловажную роль. При недостатке денег ЦБ выдает банкам займ на определенных условиях, по так называемой ключевой ставке. Уже эти деньги банки предоставляют заемщикам. Таким образом, на размер процентной ставки окажет влияние и то, на каких условиях этому банку выдали деньги в ЦБ.
- Благосостояние и потребности — чем обеспеченнее живет население страны, чем стабильнее внешняя и внутренняя политика государства, тем выше процент займов по долгосрочным кредитам, так как люди уверенны в завтрашнем дне и занимают деньги на квартиры и дома. Если политика нестабильна, а граждане не уверены в завтрашнем дне, тем выше число краткосрочных кредитов — людям не хватает средств на элементарные вещи.
При нестабильности в обществе процент безнадежных кредитов резко возрастает. Чтобы перекрыть недостачу, банки поднимают процентные ставки для других заемщиков.
В каких случаях банк готов снижать ставку по кредиту
Исходя из вышесказанного, ответ на вопрос, когда банки снизят проценты по кредитам, заключается в том, когда и на каких условиях бы выдан сам кредит. В целом причин для снижения ставки может быть три:
- снижение процентных ставок у банков-конкурентов;
- снижение ключевой ставки ЦБ;
- перекредитование по специальным программам.
Интересно! Плавающий валютный курс — плюсы и минусы
Совсем недавно мы могли наблюдать пример пересмотра процентных ставок: Сбербанк снизил процент по потребительским кредитам из-за понижения ключевой ставки ЦБ с 17% до 14%. Сначала изменились условия долгосрочного кредитования — уменьшились ипотечные ставки. Уже в мае стоимость ипотечного кредита стартовала от 13,6% годовых. После чего пересмотрели и другие кредитные договора, в том числе и по потребительскому кредитованию.
Когда снизят проценты по кредитам в 2022 году? Вслед за снижением ключевой ставки банки могут пересмотреть все действующие кредиты или некоторые из них. Не стоит ожидать автоматического снижения кредитной нагрузки по всем действующим кредитам.
Можно ли снизить процент по кредиту
Снизят ли банки процент по кредиту, действующему именно у вас? Можно не ждать официальных документов, а постараться поменять условия самостоятельно. В помощь придут два интересных механизма:
- рефинансирование;
- государственная программа.
Разберем их детальнее.
Рефинансирование
Так называется механизм, когда заемщик берет новый кредит, чтобы погасить предыдущий. Рефинансирование удобно тем, что позволяет сыграть на конкурентных противоречиях между двумя финансовыми организациями. Заключая новый кредитный договор, можно достичь нескольких целей:
- снизить нагрузку по кредиту из-за снижения процентной ставки;
- объединить несколько кредитов в один;
- растянуть срок действия кредитного договора.
Прежде чем запускать процедуру, следует проверить, снизят ли проценты по кредитам, действующим в данном банке, можно ли запускать рефинансирование именно в этом финансовом учреждении. Если пересмотра процентных ставок не ожидается, стоит рассмотреть условия перекредитования в другом банке.
Интересно! Субсидия на сельское хозяйство в 2022 году
Чтобы запустить рефинансирование, нужно:
- Найти банк, предлагающий займы по меньшим кредитным ставкам, чем ваши действующие.
- Убедиться в том, что данный банк готов предоставить услугу перекредитования.
- Посчитать выплаты по кредиту и обслуживание долга по новым условиям.
- Подать заявку и необходимые документы.
К примеру, вы задумались над тем, как снизить процент по кредиту в Сбербанке. Просмотрели условия — более привлекательными выглядят кредиты в банке «Открытие». Посчитали выплаты по кредиту. Для этого нужно знать:
- остаток по телу кредита и будущим процентам;
- текущую и будущую процентную ставку — чтобы посчитать ежемесячный платеж;
- срок, оставшийся до конца действия договора.
В ряде случаев данной информации вполне достаточно, чтобы получить представление о будущих долговых обязательствах. Если платеж от нового банка вас устраивает, тогда подавайте заявку на перекредитование.
Интересно! Цифровой рубль в России в 2022 году
Государственные программы
Существуют целевые государственные проекты, позволяющие пользоваться льготными процентными ставками. В большинстве случаев это программы по покупке или возведению жилья. Так, заключая договор с банком на покупку дома в сельской местности, вы сможете получить кредит под сниженный процент на приобретение недвижимости. Если ранее был взят кредит под эти цели, условия кредитования пересмотрят и подвяжут под действие программы.
Под какие программы можно снизить проценты по кредиту?
- Сельская ипотека — позволяет взять кредит на покупку дома или квартиры в малонаселенной местности. Кредитная ставка при этом не превышает 3% годовых.
- Военная — позволяет покупать жилье военнослужащим и членам их семей по сниженной кредитной ставке по накопительно-ипотечной системе.
- Ипотека многодетным семьям — до 6% годовых с возможным привлечением материнского капитала.
Это всего лишь три основных проекта, на самом деле их гораздо больше. Принцип действия во всех случаях тот же, что и при рефинансировании. Предварительно лишь стоит убедиться, что вы соответствуете условиям, которые требуются для участия в проекте.
Итак, можно ли снизить процент по кредиту? Конечно. Если вы действительно заинтересованы в том, чтобы сберечь свой доход, начните поиск банка или программы с самыми приемлемыми тарифами, которые подходят именно вам.
