Для россиян существуют консервативные и более рискованные способы накопления денежных средств. Кроме привычного депозита банковский сектор стал активно предлагать инвестиционный вклад. В этой статье разберем что из себя представляет финансовый инструмент.
Особенности инвестиционных вкладов
Банковские инвестиционные вклады представляют собой альтернативу классическому депозиту. Они сочетают в себе элементы простого вложения и доходность инвестиций, которую практически невозможно просчитать заранее.
Схема размещение денег по инвест-вкладам:
- часть денег банк оставляет на традиционном депозите;
- часть пускает в финансовые инструменты – брокерские счета, ПИФы, страхование и прочее;
- стоимость депозита не превышает цену приобретенного пая в инвестиционном фонде.
Далеко не все банки самостоятельно могут предоставить доступ к инвестиционным продуктам в силу отсутствия лицензии на данный вид деятельности. Банки предоставляют список компаний, с которыми тесно сотрудничают и готовы поручиться в их надежности.
Инвестиционный вклад – это эффективный, высоко рискованный и доходный финансовый инструмент, который уже получил востребованность среди потребителей. Для максимального снижения вероятных рисков утраты капиталовложений требуется проводить страхование и структурирование. Часть инвестиционного вклада, хранящаяся в банке, за счет страховых продуктов не подвергается риску, а вот вложенная в инвестиции повышает доходность и риск утраты.
Интересно! Плавающий валютный курс — плюсы и минусы
Рассмотрим в чем подвох инвестиционных вкладов:
- непредсказуемость результата – доходность по инвестиционной части вложений зависит от решений управляющего и котировок ценных бумаг. Существует вероятность остаться в минусе за счет полной утраты инвестиционной части;
- невозможность снять деньги досрочно – на обычном депозите вкладчик при досрочном расторжении договора получает проценты за фактически прошедшие месяцы, а при инвестиционном типе доходность при досрочном снятии денег теряется полностью. Иногда забрать даже тело вклада досрочно не получится;
- отсутствие влияния вкладчика на стратегию управляющего ПИФом – существует возможность использовать альтернативные способы инвестирования, но банк не несет ответственности за вероятный риск и уровень доходности;
- обязательность оплаты услуг инвестора – при потере полной части инвестиционного вклада оплачивать работу инвестора придется, что еще больше утянет вкладчика в отрицательную сторону результата.
На инвестиционный вклад налоговый вычет не полагается. Часто люди путают индивидуальный инвестиционный счет с инвест-вкладом. Это два абсолютно разных финансовых инструмента. ИИС является разновидностью брокерских счетов, а инвест-вклад депозитных счетов.
Отсутствие вычета по инвестиционному вкладу часто относят к недостаткам финансового актива. Тем более что деньги частично застрахованы. Однако для физических лиц, имеющих ограниченные сбережения, инвестиционный вклад не лучший выбор. Выбирать такой вид капиталовложений стоит лишь когда полная утрата инвестиционной части не нанесет существенного урона бюджету. В то же время этот инструмент оптимален для начинающих инвесторов и людей желающих испытать себя в финансовых операциях.
Прежде чем вложить деньги в инвестиционный продукт важно трезво оценить финансовую стабильность и положение рынка. В некоторых случаях вместо инвестиционного вклада лучше выбрать срочный депозит, например в Сбербанке.
Виды инвестиционных вкладов
Разные финансовые институты готовы предложить различные виды инвест-вкладов:
- брокерский счет или доверительное управление – деньги передаются на управление финансовой компании, а направления их размещения определяет сам вкладчик. Доходность прямо пропорциональна степени риска. В этом случае для вкладчика открывается ИИС и появляется возможность частичного возврата НДФЛ;
- паевый инвестиционный фонд – приобретая пай вкладчик становится владельцем портфеля, в который уже входит комплект акций разных по доходности и риску компаний. Направления размещения от клиента не зависят и выбираются управляющим;
- полис накопительного страхования жизни – вкладчик заключает договор со страховой организацией-партнером банка по депозиту. Клиент ежемесячно вносит деньги, часть которых обеспечивает страховые цели, а часть инвестируется компанией. При отсутствии страхового случая в конце периода страховая возвращает всю сумму полиса и доходность по инвестированной части денег;
- полис инвестиционного страхования жизни работает по тому же принципу, что и предыдущий, только вся сумма вклада вносится единым платежом в начале работы (при заключении договора);
- индивидуальный инвестиционный счет позволяет клиенту самостоятельно направлять деньги на финансовые активы (недвижимость, акции/облигации, драгоценные камни и металлы, прочие инструменты). Не имеет гарантий получения доходности.
Интересно! Как работать самозанятым в России в 2023 году
Единицы банков самостоятельно имеют право (наличие лицензии) на управление инвестиционными пакетами или брокерскую деятельность. Поэтому в случае с инвестиционным вкладом они выступают посредником и получают процент от сделки (доходности вложений).
При любом виде инвест-вложений отсутствуют гарантии получения прибыли и возможность рассчитать ее размер предварительно. Доходность инвестиций будет зависеть от мастера, опыта и чутья управляющего, а также инвестиционного портфеля и политики компании.
Гарантировано вернуть удастся половину вклада, размещенную на традиционном депозите и проценты по ней, но в случае успеха от инвест-вложений они померкнут на фоне доходности инвестиций.
Как открыть инвестиционный вклад
Переходить к оформлению инвест-вклада можно только после осознания степени риска и оценки вероятных преимуществ финансового актива. Заключить договор можно следующими способами:
- лично посетив отделение банка – получение детальной консультации и расчет доходности альтернативных вариантов капиталовложения, подписание договора осуществляется при наличии паспорта вкладчика;
- онлайн на официальном сайте – детали продукта сотрудники банка разъясняют по телефону после рассмотрения заявки в электронном виде;
- порталы агрегаторы собирают все имеющиеся предложения и дают возможность сравнения условий в наглядном формате – автоматически переводят на сайт компании предоставляющей услуги для заполнения анкеты и подачи заявки.
Процедура открытия инвест-вклада ничем не отличается от традиционного депозита – изучение предложений от банков и составление заявления вторым шагом.
Интересно! Индексация пенсий с 1 июня 2022 года
Перед подписанием договора внимательно и тщательно изучите все его условия. Не стесняйтесь задавать вопросы экспертам в области финансовых инструментов и менеджерам банка.
Страхование инвестиционных вкладов
Страховка по инвест-вкладу делается в обязательном порядке на депозитную часть, в то время как инвестиционному страхованию не подлежит. По закону при отзыве лицензии у банка вкладчик может максимально получить 1,4 млн. руб. В договоре отдельно прописывается отсутствие гарантий сохранности инвестиционной части вклада. Также там указано на отсутствие возможности расчета доходности по всем вложенным деньгам. Поэтому эксперты советуют при вложении денег на инвест-вклад особое внимание уделять выбору банковской организации и ее партнеров в части управления инвестициями. В этом вопросе имеет значение тактика торговли на фондовом рынке и набор инструментов финансовой и инвестиционной политики.
Как выбрать банк для инвестиционного вклада
Основные параметры выбора финансовой компании для вложения денег на инвест-вклад:
- авторитет банковской организации – многолетний опыт работы и развитая сеть филиалов залог стабильности банка;
- условия вклада – чем привлекательнее условия с точки зрения доходности и конкретных цифр, тем оно более сомнительное и рискованное;
- опыт инвестирования – со временем компании вырабатывают свои прибыльные решения, опыт дает возможность развить чутье на фондовом рынке;
- сервис – уровень знаний сотрудников организации прослеживается в скорости предоставления ответов на консультации и их полноте, а также убедительности. Приятно, когда банк готов работать не только лично, но и через горячую линию или чат;
- отзывы клиентов – учитывать нужно сочетание трех параметров «условия вклада+его размер+итоги», при этом важно обращать внимание на описание подвохов в предлагаемых программах.
Интересно! Как снизить процентную ставку по кредиту
Рациональный выбор банка для инвестиционного вклада позволит сократить степень риска, но не устранит его совсем.
Требования к инвестиционным вкладам
Список требований, предъявляемых банком, к потенциальному вкладчику:
- возраст свыше 18 лет;
- отсутствие ограничений дееспособности у физического лица;
- наличие паспорта – для иностранных граждан к нему обязательно прилагать документ-обоснование законности пребывания на территории России в виде вида на жительство, визы или миграционной карты;
- постоянная работа – владелец счета (вкладчик) обязан платить налоги с полученного дохода, поэтому в обязательном порядке должен иметь место постоянной работы.
Инвестиционный вклад – это финансовый инструмент повышенной доходности капиталовложений. Часть вклада размещается на депозит и страхуется банком в обязательном порядке, поэтому принесет небольшой прирост начальной суммы и никогда не потеряется. Вторая часть вклада размещается в рискованных финансовых активах. Для инвестиционной половины вклада можно выбрать брокерский, индивидуальный инвестиционный счет, полис накопительного или инвестиционного страхования жизни, а также паевый инвестиционный фонд. Эта часть денег может быть утрачена полностью, но и доходность у нее в разы выше, хотя точный размер прибыли посчитать заранее невозможно.
